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2022-10-18 177 微山湖新河应收账款权益1号
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【银行普通定期存款,存几年最划算?】
普通定期存款存几年最划算?无非是在确保流动性的同时,使利息最大化。按照一般规律,存款期限越长,利率越高,小银行的利率比大银行高。但是,期限越长,意味着流动性必然降低,也确实令人头痛,那么究竟有没有最优方案呢?答案肯定有。
以南充市商业银行为例,1、2、3、5年期利率分别为3%、3.72%,4.5%和5.3%,分别比央行基准利率上浮200%、177%、163%和193%。存10万,平均每年利息分别为3000,3720,4500和5300,最高与最低每年相差利息2300,5年下来相差金额超过1万,这账不可小觑。当然,这是在确保满期后的利差。如果没有提前做好资金安排,遇到突发事件,急需用钱时,有可能提前支取。这时银行就会按照活期利率0.3%计算,比如10万原本存5年,结果存了3年提前支取,利息就只有900,而存1年到期利息都是3000,这样就没有做到利息最大化。所以,闲置期的确定也是非常重要的因素。
对于定期存款,如果流动性与效益出现冲突时,为实现利息最大化,我们是不是就被动接受了呢?也不是这样。为了防止提前支取造成过多利息损失,我们还有以下建议。
一,充分利用定期存款的部分提前支取功能,最大限度减少利息损失。我们知道,大部分银行对普通定期存款都有部分提前支取服务。例如10万存5年,到3年时急需用钱2万,就可以部提。银行是这样计算利息的,首先2万按照活期利率计算,其余8万继续按照5年期利率计算。那么到期利息就是20000*.0.3%*3+80000*5.3%*5=180+21200=21380。如果全部提前支取,利息只有1500,也就是增加了利息收入19880。这种部提功能,一般可以应付临时急需用钱,多次急需用钱的时候毕竟少见。
二,组合存款。即将总本金分成几笔存入,按照急需的可能性大小配置。比如10万分成1、2、7三笔都存入5年期,中途如果急需用钱都可以灵活解决,而且保障了利息最大化。
三,分散存款也是一种有效办法。比如将10万元分成1、2、7三笔,分别对应1年期、3年期和5年期定期存款,灵活的存期组合,也可以在一定程度上满足流动性需求而不失满意的利息收入。
掌握了以上几种定期存款的存入和支取方法后,你一定不会为存期过长而担忧。而是可以从容解决定期存款的流动性与效益性之间的矛盾,从而做出科学抉择,实现利息最大化。
保守型理财产品有哪些?
首先纠正一下,理财产品没有保守型之分,所谓保守型,或者称之为谨慎型,通常是用来评估投资人的风险偏好。那么,与之对应的理财产品,按照正规的理财产品风险分级,称之为:PR1极低风险,理财产品。要说起来,这类理财产品,大多是朋友们耳熟能详的,而且适配的人群极为广泛…
首先,最精要的了解,PR1极低风险理财产品,与保守型(谨慎型)投资者的含义:
一,PR1级,极低风险理财产品:这一类的理财产品,本金与收益,受风险因素影响,不能达成,或者出现损失的概率小,可以提供(也可以不提供),本金与收益的,保障承诺。典型的产品有:存款,以及明确标识,PR1级风险的,理财产品。
二,保守型投资者(谨慎型):通常指风险承受能力有限,投资意愿上,不愿意承担,或者不能承担,本金与收益,投资理财损失的投资者。
如上图,可以看出
,在正规银行理财产品中,PR1级,极低风险理财产品,是风险分级中,风险最低的一级,与之适配的是保守型(谨慎型)投资人。
其次,来了解两款,明确的,极低风险,PR1级,金融理财产品:
1,银行正规存款储蓄。确保本保息,享受存款保险制度的保障,个人在一家银行,同一账户,最高保赔,50万元人民币的,存款储蓄,本金与利息合计。
2,银行,PR1级理财产品!产品提供的保障不一,大多不提供本金保障与收益保障,但由于他投资的属性,产品仍然属于极低风险。
如上图,这是一款国有大型银行的,净值理财,可能很多朋友也不陌生,他的风险等级,明确标明,PR1级,同时明确说明,非保本浮动!
最后,友情提示朋友们:
1,不同类型的投资人,可以向下兼容,购买风险级别更低的产品。例如,稳健型的投资人,不仅可以购买,Pr2级,低风险理财产品,也完全可以购买,风险更低的,PR1级,极低风险理财产品!
2,通常不允许向上兼容,以防承担,超出承受能力的风险。例如,保守型投资人,可以购买PR1级,极低风险理财产品,但不宜购买,PR2级,及以上,风险等级的理财产品,以免超出风险承受能力或偏好,造成损失。
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