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2023-02-24 121 偃师国有资产2022年债权一期
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【如何破解小微金融“不可能三角”魔咒?】
嫌贫爱富,不仅仅在日常生活中,也在企业经营融资中,出现了一个世界性难题——小微企业融资难与贵问题。
何为小微金融不可能三角?
楼主提到小微金融不可能三角,是不是中小微企业融资问题,如果是的话,就是指银行开展小微企业业务一直存在着风险不可控、运营成本高、难以规模化三大问题难以平衡,也有的说法是指运营效率、风险控制、信贷规模,三者不可兼得。但基本上意思相近,只是字面不同,内涵差不多,也就是金融机构支持中小微企业收益与风险难以兼得。
为什么风险不可控,小微企业体量小,抗市场风险能力很弱,往往经不起市场波动的风险,在市场波动中很容易倒下,不少中小企业生存时间低于3年,只有很小一部分能够在市场竞争中胜出,不断的发展壮大,成为行业的巨人;另外小微企业绝大部分都是民营企业,创始人说了算,没有建立起现代财务管理制度,财务不透明,财务数据存在很大的随意性和可操纵性,可信度较差,金融机构难以评估小微企业的具体财务风险。
另外中小微企业贷款的需求量并不大,但是金融机构贷款的程序是与大企业不差上下的,甚至因为财务的不规范,评估贷款风险更加困难,因此一笔贷款成本差不多甚至更高,导致银行对中小微企业贷款成本很高,不少金融机构从自身效益出发不愿意贷款。
三是中小微企业缺少可抵资产,更多依靠信用贷款或者是担保贷款,导致金融机构出于风险考量,不愿意贷款。
综合中小微企业,那就是财务数据随便给,但可信度不高;要征信评级,对不起没有;对企业尽调,跑断腿也是未必能行,导致银行风险较大。
高层致力于化解中小微企业融资难与贵
中小微企业贡献了全国80%的就业,70%左右的专利发明权,60%以上的GDP,和50%以上的税收,因此中小微企业的健康发展成为经济金融的重头戏。
我国中小微企业生存期一般只有三年,与日本、欧洲的12年,的8年有明显的差距。这主要是因为小微企业较难获得资金支持,尤其难以获得信用贷款。
因此银保监会、央行一直致力于缓解中小微企业融资难与贵的问题,比如银保监会鼓励商业银行向中小微企业贷款,央行通过定向降准,要求商业银行向中小微企业贷款提供资金支持,最近央行实施定向降准释放2800亿元资金支持中小微企业发展。
科技创新赋能中小微企业发展
金融科技创新,也就是利用大数据分析和互联网的便利性,降低贷款成本和风险,让金融资源流向中小微企业,走在前列的是一些互联网平台,比如阿里巴巴依托芝麻信用,通过旗下金融机构向中小微企业和个体工商企业发放小额贷款,由于数据的缺失,查不到最近阿里旗下小额贷款的数量,仅仅查到2014年上半年数据,阿里小贷累计发放贷款突破2000亿,服务的小微企业达80万家,可见成绩还是很不错的。
实际上腾讯、百度和小米在小额互联网金融方面都有布局。互联网银行虽然在小贷方面颇有建树,最大困难就是不能吸储,资金来源较为困哪,只能通过同业存单和与传统银行合作的方式、资产证券化加快资金回流来筹集资金,优点是获客能力较大。
另一个是传统的银行在放开贷款利率下,布局零售银行,典型的就是招商银行,成为了行业的领头羊,其股价估值也比较高,市场还是认可招商银行发展模式的。2018年,招商银行的零售客户“三亿”齐飞,零售客户总数达1.25亿,储蓄客户总数达1.25亿,“招商银行”和“掌上生活”两大App累计用户数达1.48亿,招商银行的零售业务盈利能力稳步上升。2018年,招商银行零售金融业务成本收入比35.47%,同比下降0.55个百分点。同时,利润率也有所上升,由2017年的44.67%提升至46.43%,零售业务的主要收入仍然为净利息收入,占全部零售营业收入的65.34%。
三是改革银行负债,利用小微企业贷款+资产证券化方式,拓展银行负债的方式,加快银行信贷资金回流,激励银行加快零售业务转型,虽然银行收益会下滑,但是其潜在的优势是不具有流动性的信贷资产变为可流动的资产,通过资产证券化提前变现,腾出信贷额度,可以通过做大规模来获得收益,其次是通过部分收益权的转化,在降低收益的同时,也分散了银行分险,三是通过资产证券化,减少信贷资产对核心资本的占用,银行可以依靠资本进行更多的扩张。
不仅仅传统银行可以资产证券化,就是互联金融也可以实施资产证券化,2018年度,阿里系、京东金融、百度金融、携程金融、小米小贷等发行了个人消费ABS发行规模3303亿元。
炒汇率中都有哪些容易犯的错误?
汇率交易的投机方式很多,其中投机性的汇率保证金交易是最受关注的方式之一。很多投资人摸索了很久,还是得不偿失,因为操作过程中的陋习太多。今天,边肖将告诉你在投机汇率时容易犯什么错误。
随着微利数量的增加,贪欲膨胀,一开始的谨慎态度荡然无存,资金的安全控制放松,使用的资金开始超出自己能够承受的限度。
1、盲目建立超容量的仓位。解决办法是一次性使用的资金不超过资金总额的10%,最多不超过资金总额的20%。好梦编织,好梦编织。
2.建立重型阵地。进仓库之前,首先要做好心理准备。如果亏损了,能承受多少,就按照自己能承受的限度进入相应的岗位。避免一厢情愿的认为进了仓库以后一定会朝着自己想要的方向发展。
这是很多投机汇率的投资者常犯的错误。当这种方法用于汇率保证金交易时,风险很大。一旦汇率保证金交易出现较大的反向波动,就需要追加保证金。在这种情况下,我们会在有损失的时候增加头寸。一旦我们继续反向波动,损失就会成倍增加。
正确的方法应该是少量建仓。当趋势判断正确,有盈利的时候,再顺势逐步加仓,这样才能保证立于不败之地。
4.没有设置止损位置。
为了保证投资者在犯错的时候不会陷入泥沼,不会因为一个错误而死,设立止损板块可以说是唯一的办法。由于杠杆原理的存在,投机性汇率保证金交易的盈亏被放大了数倍,出现了追加保证金的情况。所以汇率保证金交易和股票不一样,没有止损,可以说是把自己置于更大的风险之中。
1、对个人判断过于自信,或者认为财大气粗,不屑于设止损。
2.止损记在心里,但盘子里没有止损。这类投资者往往担心不必要的止损会导致不必要的损失。
3.随意使用一个金额作为止损点。止损点的设定可以说是专业交易顾问和普通投资者最大的区别之一。专业的交易顾问懂得运用各种技术手段,根据每种货币的不同特性合理的放置止损点。避免市场不反转时的止损:当市场反转时,可以将损失降到最低,达到止损的最终目的。
在对汇率保证金交易进行投机的过程中,这些问题往往是很多投资者无法实现最终盈利目标的通病。炒汇率交易最重要的心理素质是自律。严格规划,坚持执行,才会有好结果。最不可取的就是左右摇摆,只能导致更多的亏损,最终爆仓。
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